近日，中国保险行业协会在其网站上策划制作了保险业2008年慈善公益专题，并发布了第一份《中国保险业2008年度慈善公益捐助报告》。为此，我们专门采访了中国保险行业协会秘书长王治超。

发布慈善公益报告意在展示行业善心善举

问：据我所知，民政部从2007年开始发布全国慈善捐助年度报告，而保险行业是第一次整理发布全行业慈善公益捐助报告，协会也是第一次以网站专题的形式宣传全行业从事慈善公益的情况。您能介绍一下协会的想法和初衷吗？
    
    王治超：2008年是保险业经历不平凡的一年，好事、难事、麻烦事都比较多。那么，保险行业去年在慈善公益方面做了很多事情，涌现了很多感人的事迹。尤其是在灾难事故中，第一时间行动起来，一方面加紧理赔，参加抢险救灾，一方面积极捐款捐物、组织献血，甚至组织志愿者投身到抗灾救灾的最前线。南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震，保险行业分别赔付了55亿元和10亿元，两次大灾行业共捐款约6亿元。绝大部分保险公司都积极投入，尽到了一个社会公民的责任。我们有的公司还因在抗灾救灾中的出色表现，受到了党中央国务院的表彰、获得民政部的表彰。
这次中国保险行业协会利用自己的网站做行业慈善公益专题，是第一次集中展示全行业在慈善公益方面的努力和作为。我们把全行业2008年参与慈善公益事业的情况做了一个汇总，并利用协会平台把保险行业对弱势群体、对受灾同胞的同情和关爱传达出去，把这种正面的、向善的力量传达出去。这个工作从今年开始，计划每年都要进行下去。协会这么做的目的，是要搭建一个平台，展示全行业的善心善举，因为保险行业很大程度上就是与人打交道，是承保各类人身风险的行业，因此需要培养全行业的一种人情味。

保险的本质与慈善相通

问：听说您对保险和慈善之间的关系进行了深入的研究。那么，在您看来，保险和慈善究竟是一种什么关系？

王治超：保险和慈善之间既有相通之处，又有不同之处。慈善是人类自古以来的一种美好情感，是爱别人，关心弱势群体，帮助困难群体的行为体现，主要体现为“他助”。
保险，是一种“人人为我，我为人人”的机制，是“自助”和“他助”的有机结合。进一步说，保险是现代市场经济工具，通过对风险及其保险产品的精算定价、销售、经营管理、理赔给付等一系列过程管理社会风险。保险公司由现代企业制度作支撑，扮演了社会风险管理者的角色。保险，是摆脱了靠道德、情感去帮助别人的自然状态，通过制度安排，通过商业机制，实现“我为人人”和“人人为我”，具有可持续性，更符合科学发展观。
保险与慈善有很密切的关系。保险最早就是从西方殡葬协会、慈济共助会等脱胎而来。比如古罗马的殡葬协会，以参加者按规定交纳的摊款，支付会员死亡后的丧葬费用，是人们之间的相互保障。所以，我认为保险的目的，不应该是追求利润，而应该是风险的管理和化解。总说保险业获取了多少利润，保险行业高管拿多高的薪酬，我认为这是对保险业的玷污。
 
    没有“慈悲心”不配做保险

问：的确是这样。如果保险公司过度追逐规模和利润，就会导致保险公司逐渐偏离保险的本质，也就偏离了保险的核心优势。说实在的，作为金融行业的三支柱之一，保险业没有必要去跟银行业比资金积累，没有必要跟证券业比风险收益，保险的使命是为社会提供风险管理，是为人的生命、健康、养老以及财产提供保障，这本身就带有慈善公益的色彩。所以，很多优秀的保险从业人员都把保险视为是一项传播爱心的事业。

王治超：你的理解很到位。最近我在上网浏览的时候，看到台湾江朝国教授对保险从业人员提了三点要求：一是专业，二是诚信，三是有慈悲心。“慈悲心”三个字让我很震动。什么是慈？就是把自己的好东西拿出来跟别人分享；什么是悲？就是设身处地感受别人的痛苦，感同身受。保险就应具有这样的特质。
保险的利益跟社会的利益是同向的。特别是保障型产品，从消费者角度讲，虽然交了保费，但是并不想享受这个服务，比如，买了重大疾病保险的人并不想得癌症，买了意外伤害保险的人并不想遇到意外，也并不想享受这个服务，拿到这个赔款。从供给者来讲，卖了意外伤害保险、公众责任险，就希望尽量降低风险，卖了重大疾病保险，就希望社会的疾病发生率下降。因为只有降低了风险，保险公司才能获取利润。这就是所谓：你好，我才好。我认为这是最本质的慈悲心的表现。不是说保险有菩萨心肠，而是说希望客户不出险，这个利益跟消费者利益是一致的，也跟保险企业获取利润的目标是一致的。这就是保险这一市场经济制度安排最本质、最精髓的东西。

2008年让我们反思保险行业存在的价值

问：2008年保险行业在慈善公益方面，尤其是抢险救灾方面做了很大的贡献，也获得了社会的肯定。但正如保险业2008年慈善公益捐助报告里说的，应对风险，尤其是巨灾风险，保险机制应该比慈善捐助更有效。您怎么看这个问题？

王治超：在我看来，保险是科学的慈善事业，是可持续的、符合科学发展观的慈善事业。这么说不是指保险业有多高的道德标准，而是说人类社会可以通过保险业这个最完美的制度安排，参与社会管理，进行风险管理，提供经济补偿，可以解决很多单靠慈善事业所不能解决的问题，这种机制的作用要比慈善捐款的力量更大。
    所以，尽管2008年保险业在慈善公益方面做出了很多卓有成效的努力，但我认为还远远不够。因为我们的保险覆盖面还不够宽广，我们所提供的保险保障还不够全面。所以2008年发生的一系列的灾难、事件，都让我们反思如何在现代市场经济中，通过保险这个最完美的制度安排去承载传统的慈善所要达到的目的。我们的国家要思考如何尽快推动巨灾保险制度的建立，我们的行业要思考怎样大力发展保障类产品，我们每家保险公司要思考怎样把保障类产品送达千家万户，让个人、家庭、社会的风险真正转移给保险公司，共同有效管理和化解风险。
    更进一步说，保险行业是一个特殊的行业，既是金融行业，同时也是社会行业。金融行业是指，保险公司是社会财富的经营管理者；社会行业，则是指保险业具有社会管理功能，在一定程度上承担着社会管理责任。老百姓购买了保险，就等于把自己身家性命的风险管理、养老的保障安排就都交给保险公司了。保险关系到百姓一辈子的安排，责任很重。
    当前，中国社会处于转型时期，各种风险急剧暴露。那么，作为社会风险管理者的保险行业，正是让在风险面前无能为力的单个个人，能够通过商业保险找到避风港，而不是把所有的重担压在政府身上。商业保险越发达，社会保险的担子就越轻，国家就越有作为。因此保险业既要做慈善，更要发展主业，保险主业是更大的慈善。这是保险文化更丰富的内涵，中国特色的保险业必须跟中国社会主义制度本质相一致。我们希望，再过三五年，我们保险行业会更骄傲地说，我们理赔了多少钱，给多少不幸的家庭提供了多少保障，为多少人群管理了多少养老金。

关于行业转型的深层思考

问：这也是2008年下半年以来保险行业痛下决心进行转型的原因吧？
   
    王治超：2008年，中国除了两次巨大的自然灾难，我们还受到了全球性金融危机的冲击。有一个传统的保险概念叫反周期特征，简单讲就是，在经济衰退周期，保险不会受宏观经济形势左右，反而表现出上升势头。在这次金融危机中，我觉得我国保险业的反周期特征还是很明显的，除个别公司海外投资失利外，保险业在整个金融业中受危机波及的程度是最小的，但是我们还是受到了影响，这说明中国保险业反周期的特征在淡化。除西方国家很多相互制保险公司本身就不以追求利润最大化为目的，而是关注投保人的各类社会风险。我国基本上都是股份制保险公司，为了利润、股份而追逐金融事件，牟取最大回报这一根本性原因外，还有一个重要原因就是：保险公司大量经营投资型产品，跟资本市场紧密结合，导致经济周期的波动、资本市场的波动对保险公司的影响越来越大，导致保险业偏离它的本质越来越远。所以，现在回头看，我要说：感谢2008，因为它倒逼保险行业进行深层的思考，对行业的定位、行业的本质、行业发展方向的重新思考。其实在2008年初，定富主席便提出来：保险业现在进入一个新的起点，站在一个新的阶段。定富主席高屋建瓴，把握住了新的形势变化，而我们自身在各自工作岗位上又如何站在新起点、新阶段去把握其中的内涵精髓？我认为这个内涵和精髓就是：保险要增强为国民经济和社会保驾护航的能力，要不断扩大保障覆盖面，而不是一味追求高增长、大规模。
    当前，保险业正面临全面转型。保险要充分发挥社会管理功能，一定要大力发展保障类保险。而现在我们做得还远远不够。因此，我们要反思：为什么我们的保险没有像西方国家那样成为老百姓生活的必需品，有时候反而成为老百姓反感的、经常遭到诟病的东西？我们的产品设计是不是出了问题？我们的销售方式是不是错了？我们的保险文化呢？是不是还没有真正建立起好的行业文化？
    当然，保险回归保障很不容易。建立一个保障性的保险行业，更需要全行业乃至全社会长期的努力。比如，行业要改变以保费规模和市场份额论英雄的现状，行业要建立一个行业性的承保理赔数据平台，行业要建立一整套更科学的指标体系。社会和媒体对保险业的关注不能只集中在保费规模的增减上，不能只集中在保险资金运用对资本市场的影响上，而更应该关注保单的分布、投保人群，更应该关注医疗保险、意外保险、养老保险等。