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美国保险行业协会的发展经验及启示

2013年08月12日

 美国保险行业协会已有上百年历史,目前已发展成为一个业务细分程度高、政策游说能力强、专业服务水平优、职业教育体系全的协会体系,美国各类保险行业协会的组织形象佳,公信力高,为打造一个公开、公平和公正的保险市场做出了应有的贡献。

一、美国保险行业协会的分类及其宗旨

美国保险行业协会主要分为以下三大类:

(一)同业公会类。主要宗旨是代表行业进行政策游说,影响国会立法、州立法和州监管法规的制订,维护行业、会员和消费者的合法权益。一般是按寿险、非寿险、再保险、中介等行业分类,包括美国寿险协会(ACLI)、财产与责任保险协会(PCI)、美国保险协会(AIA)、美国再保险协会(RAA)、美国保险代理人和经纪人协会(CIAB)、美国健康保险协会(HIAA)和独立保险代理人和经纪人协会(IIABA)等,他们之间的联系较松散,合作关系一般体现在联合起来为立法、司法和监管部门提供作证或咨询方面。上述行业协会均采用会员制。

(二)专业服务类。主要宗旨是提供数据信息、研究咨询或技术服务。专业服务类的协会又可以分为以下三种:其一、保险服务事务所(ISO)、独立统计服务公司(ISS)、全国独立统计服务公司(NISS)、美国保险服务协会(AAIS)等作为各州保险监督官的统计代理人,为其汇总并提供保险公司及行业的财产险纯损失率和赔付数据,用于评价各州保险公司的保险费率是否充分与公平,这几家协会同时也向会员公司提供上述数据,并派生出风险管理咨询服务。其二、应用保险研究全球公司(AIR)、巨灾风险评估公司(EQECAT)和风险管理方案研究公司(RMS)是美国三家最著名的巨灾模型公司,主要提供巨灾风险管理咨询服务;寿险市场营销研究协会(LIMRA)提供寿险营销咨询服务。其三、美国国际保险信息化标准协会(ACORD)提供保险基本术语和数据接口的技术标准;国民工伤保险协会(NCCI)和雇员工伤保险组织(WCIO)提供雇员工伤保险方面的费率和数据等技术服务。上述专业服务类协会采用会员制或公司制。

(三)教育培训类。包括美国特许财产与责任险承保师协会(CPCU)、美国寿险管理协会(LOMA)、财险精算师协会(CAS)、北美精算师协会(SOA)和以及保险数据管理协会(IDMA)等。教育培训类协会采用会员制或公司制。

其他行业协会,还不能清晰划入以上三类组织的,诸如美国保险发展协会(USAID)、国际保险学会(IIS)和国际保险基金会(IIF)。

二、美国各类保险行业协会的具体职能及其举措

(一)积极进行政策游说。比如美国财产与责任保险协会(PCI)同美国政治行动委员会(Political Action Committee)合作,组建一个联合协会(PCI PAC),是最大的代表财产险公司的政治游说团体,通过向会员公司征收基金,资助愿意代表财产险行业利益的联邦和州议员参选人,另外在PCI的雇员和地方说客中,有很多是前州议员,能够与联邦及州公共政策制定者进行沟通并对政策的制定产生影响。

美国寿险协会(ACLI)每年都要研究至少15000份提交待议的政策法规,提出很多涉及退休保障、国际贸易和监管现代化的政策观点。在联邦层面,该协会经常向政府部门和国会议员作证,并向国会相关委员会和联邦机构提交证词。在州层面,ACLI与各州的保险监管机构、州政府官员及立法者保持紧密的联系,确保各州的法律法规符合其会员公司及消费者的利益。最后,在国际贸易方面,ACLI代表行业参与国际贸易谈判和相关政策的制定,确保外国监管法规的有效和透明,为拥有海外利益的美国保险商争取公平竞争环境和自由的市场准入权。

美国再保险协会在联邦政府层面,积极参与保险监管、环境义务和自然灾害等议题,在各州监管和立法层面,积极从保险监管当局那里争取再保险公司的利益。

(二)提供行业信息。美国各类保险行业协会特别注重为会员提供专业化的信息服务。比如,美国再保险协会为会员提供行业承保结果的季度统计数据、再保险市场年报数据及其分析、保费和损失数据的专题评论以及两年一次的经验损失状况研究。美国财产与责任保险协会拥有80多个公开出版物,包括每天的立法及监管警示报告、协会公报和统计分析,还全资设立了一家保险数据公司。

(三)提供法律咨询服务。美国是个法治国家,协会提供法律咨询服务才能更好的保证会员利益。比如,美国再保险协会为其会员提供全国性的法令和判例法分析,并为会员提供代理诉讼服务,它还是法官在保险行业重要议题方面的顾问,并通过发表学术论文推动美国再保险法律的改进。美国财产与责任保险协会每年更新立法机构数据库,对数千议案和规章进行追踪分析,并把议案和规章的介绍、制定过程以及法庭态度对外公布,减少了保险人对法律的研究成本。

(四)提供行业交流平台。美国财产与责任保险协会每年都举行研讨会和委员会会议,加强交流沟通。美国寿险协会(ACLI)提供了一个供人寿保险业交流的平台,对那些影响寿险公司和保单持有人的领域进行探讨。美国再保险协会定期举办再保险教育论坛和各类专业研讨会,内容包括巨灾模型、再保险基础、再保险合同、再保险承保、再保险索赔和再保险财务。美国医师保险协会通过讨论会、协会刊物、季度通讯对会员公司的相互联系起到了至关重要的作用。

(五)提供教育服务。美国保险代理人和经纪人协会为会员提供在线教育服务,会员可以通过网上课堂获得专业的信息知识,并为会员公司首席财务官及财务部门经理专门开设财务学习项目,帮助他们更好的管理公司。

(六)制定行业标准。近十年来,美国保险市场标准协会(IMSA)为人寿保险、年金和长期护理保险的个人销售与服务行为制定了一系列道德标准,以增强消费者信心及信任;并为会员公司提供道德标准认证,其认证是对会员公司在产品销售、宣传及提供服务时,能够维持较高的道德水平的肯定,IMSA的标准与州监管的要求互为补充,在一定程度上,比州监管的要求更严格。美国国际保险信息化标准协会(ACORD)现已建立了三类独立的标准,分别是寿险标准、财产险和责任险/保证保险标准、再保险标准,每类标准包括三个方面,分别是标准数据模型、数据结构表和标准交易模型。

三、美国保险行业协会的运营经验

美国各类协会市场化运营的程度高,一是人员的专业能力强,比如财产与责任保险协会现任主席Sampson先后担任过美国商务部的副部长和两家公司的总裁,并曾在美国议会担任过职务;ISO拥有高水平的精算员工队伍,共有大约200位专业人员,其中有大约50位产险精算学会(CAS)的会员。二是注重财务运营,美国寿险协会专门设有首席财务官岗位,美国财产与责任保险协会财务预算达到4千万美元。三是雇用职员多,美国寿险协会理事会共有175名雇员,美国财产与责任保险协会雇员达240名。

四、美国保险行业协会保障投保人权益的措施

在保障投保人权益方面,美国各类保险行业协会主要是提供公开透明的信息。比如美国寿险协会积极帮助社会大众理解寿险产品在提供金融和退休保障方面的功能,一是通过全方位的媒体报导及协会的网站,给消费者提供包括年金、寿险、残疾收入、长期护理保险的相关政策信息。二是通过网站为消费者提供一款以“保障你的未来”为主题的交互式游戏,鼓励网页浏览者学习如何把社会保障制度、储蓄及收入保障产品结合起来以最大化自己的金融保障。三是向消费者提供各种产品的知识手册,险种包括传统寿险、个人年金及职业年金、长期看护保险和残疾收入保险等,产品知识手册的内容包括产品的特点、适合人群、保费及相关费用、与其他类似保险产品的优劣比较、产品收益获得的时间及金额、如何购买等。

五、 行业协会下设保险数据信息公司的情况

为了保证非寿险产品费率的充分、适度、公正和公平,美国的保险监管当局指定了几家协会作为统计代理人,为其汇总并提供全行业的非寿险保费和赔付数据,上述协会也向会员公司提供数据服务,其中业务量比较大的两家是保险服务事务所(ISO)以及美国财产与责任保险协会(PCI)。

(一)保险服务事务所(ISO)成立于1971年,是美国财产和责任险领域最主要的信息来源,作为美国各州保险监管当局指定的经营财产和责任险保费与理赔数据的统计代理之一,从1000多家保险公司收集数据,每年采集大约25亿条保单保费和理赔损失的详细记录,拥有至少70年以上的业务数据,员工3200多人,其中包括一支约200人的精算队伍。它早期是一家非营利性组织,1996年转变为一家营利性公司。

ISO的治理结构比较特殊,会员公司虽然拥有对ISO的控股权,但放弃了对ISO的实质控制,仅可以参选董事会11个席位中的3席,并对公司的重大变动拥有投票权。全体员工和管理层通过雇员持股计划(ESOP)等方式拥有少数股权,但可以参选董事会席位中的7席。董事会成员中除了会员公司派驻的3位代表外,其他成员不可以受雇于任一家保险公司。ISO这样做的目的是为了独立于会员公司的控制,强化外界对ISO作为一个独立的、不偏不倚的可靠信息来源的信心。

ISO提供的产品主要是车险数据,其数据库包含了行业95%以上的车险保费信息,并能够为保险公司提供三到五年的车险损失及索赔信息。此外,还向保险公司提供车险个体保单信息,包括被保险人的姓名地址、保单有效期、个人历史保单数据、保单保额,上述个体保单信息可以帮助会员公司进行有效的核保以防止欺诈。

除了上述车险数据,ISO还能够提供行业5年内的火灾损失、洪水损失、地震损失、信用卡偷盗、员工补偿以及医疗支付方面的数据。

如果保险公司要购买ISO的服务,首先要同意提供本公司完整有效的保单数据。ISO要求会员公司报告每一笔保单的保费和理赔损失的交易记录,接到保单交易记录的报告之后,ISO要对每一笔保单进行审核确认,以保证数据的质量。上述细化到每一笔保单交易的数据收集方式,具有四方面的优点:一是强化信息的验证,二是促进及时报告数据,三是较快发现并纠正错误,四是在开发各种不同格式和时期的报告时具有灵活性。

ISO还提供精算咨询、巨灾咨询、再保险咨询服务及市场研究服务。精算咨询辅助客户进行产品定价或准备金核算,并提供精算报告。巨灾咨询依托于ISO拥有的从1949年以来的美国所有巨灾损失数据,提供巨灾风险管理方案。再保险咨询为客户提供再保险策略。市场研究通过对保险市场消费者的研究,帮助保险公司制定行之有效的市场计划,推出适合市场的产品。

(二)美国财产与责任保险协会(PCI)全资成立了一家保险数据信息公司,名称是独立统计服务公司(ISS)。

ISS服务于450多家财产和责任险公司,覆盖了全行业一半以上的保费信息,每年获得的保费统计额超过1000亿美元。ISS的产品和服务具体如下:

一是为客户提供各季度的私人汽车险的行业经验数据,数据类型依各州、不同保单形式和是否包含巨灾风险进行划分。具体数据包括已赚保费、风险暴露、已发生损失、已赔付损失、索赔频率、索赔强度、纯保费及赔付率等,在报送各州的保险监督官时,由美国财产与责任保险协会(PCI)、保险服务事务所(ISO)和全国独立统计服务公司(NISS)三家联合署名。此外,该服务还能够对过去连续四年的季度数据进行趋势分析。

二是为客户提供除德克萨斯州以外的各州房屋/住宅保险的统计数据,涉及的家财险保单类型包括一般房屋保单、移动房屋保单、住宅统括或专项保单、出租房房客或共有住房房主的财产保单等。具体数据包括已赚保费、已报告及预计发生损失额、已报告及预测发生索赔额、纯保费、平均损失、损失频率、赔付率等。

ISS还提供锅炉及机器保险(Boiler & Machinery)、盗强险(Burglary & Theft)、内陆水运险(inland marine)、火灾险、一般责任保险(General Liability)、职业责任保险(Professional Liability)和按揭保证保险(Mortgage Guaranty)等方面的数据信息。

六、行业从业人员职业教育培训体系

(一)市场细分。教育培训是美国保险协会的重要内容之一。各协会根据自身情况确定自己的课程设置去满足不同学员的学习需求,这些丰富的课程构成一个立体的培训网络,使得学习者很容易根据自己的需要选择不同的课程和接受课程的不同形式。

在寿险领域,美国寿险管理协会(LOMA) 的FLMI侧重于寿险公司的管理,而美国学院(AC)的特许人寿保险人(CLU)和特许理财顾问(CHFC)等资格侧重于寿险理财产品知识。

在产险领域,美国保险教育协会(IEA)和美国特许财产与责任险承保师协会(CPCU)二家都是专门从事教育与培训认证的协会。但是,IEA的主要领域在培训教育,CPCU主要进行考试认证。

(二)稳步发展,投入产出已经形成了良性的循环。

如美国保险教育协会(IEA)在1919年的时候只有业余班,50年代增加了公司内训课程,60年代增加了国际课程项目,90年代开始了远程教育。

美国学院(AC)和美国特许财产与责任险承保师协会(CPCU)源于同一家机构,其前身是创立于1927年的“寿险承保人美国学院”,因业务细分和市场需要而进行拆分,经过百余年的发展和市场培育,目前AC侧重于寿险理财规划师资格认证,而CPCU重点于财产和责任险承保师资格认证。

好的课程和好的认证项目保证各协会招收到足够的学员和筹集足够的资金来进行新的研究和课程开发,而新的研究成果和新的课程又促使他们的培训得到更好的成效。如AC和CPCU都会根据保险业的发展定期召集业内的专家对教材进行修订,以保证教材能不断适应保险业发展的需要,保持实用性的、而非学院派的教育,而IEA也会根据学员需求按年度更新课程。

七、对我国保险行业协会发展的启示

(一)严格自律。行业协会能否充分发挥自律作用,是关系到保险业能否健康发展的一个重要因素。发挥自律作用的关键在于形成行业自律要求与政府行政管理有机互补、良性互动的关系,不断提升自律管理的公信力和权威性。美国保险市场标准协会(IMSA)的经验表明,行业协会致力于提升会员公司在产品销售、宣传及提供服务时的道德水准,通过制定业界行为的最高标准,以促进业界升华;相比之下,监管当局奉行审慎监管原则,通过制定业界行为的最低标准,以防止业界沉沦。

(二)依法维权。中国保险行业协会要发挥自身贴近行业、贴近市场的优势,积极参与涉及保险业发展的各种决策论证,积极游说立法部门和政府有关部门,反映行业呼声,提出行业诉求,保护会员合法权益,为保险业发展创造有利环境。尤其是在社会保障体系完善过程中、在巨灾保险制度的建立过程中、在保险税收各项政策争取中,协会要积极有为,争取保险业的地位,发出行业的声音。

(三)改善服务。首先,我国保险行业协会要逐步加强专业服务,主要是数据信息、研究咨询或技术服务。近期尤其要在业内抓紧推动成立一个产权清晰、属于行业共享的数据公司,负责全国车险数据平台建设和运营管理,数据公司可以发挥多方面的功能:一是作为交强险业务的行业数据平台,真实反映交强险业务经营情况,为交强险费率厘定或调整提供充分、准确的依据;二是逐步将功能扩展到保险理赔、保险反欺诈、纯风险数据分析、行业价格厘定等多个方面,从而将技术平台建成覆盖整个财产险业务尤其是车险业务的大平台。其次,要抓好教育培训,一是做好教育体系的建设,在现有人身保险从业人员资格考试和营销员分级分类考试的基础上,向财产险、再保险、保险中介等领域扩展,搭建一个体系完整、专业权威的从业人员考试和资格认证体系。二是抓好培训体系的建设,要整合行业资源,逐步建立自己的培训队伍,同时加强与社会培训机构合作,构建一个立体的、满足不同学习者多方面需要的培训网络。