让爱没有缺口 人生必备的7张寿险保单

安全与保障，是每个人生命中最大的需要。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。从单身到成家、从租房到买房、从没车到有车、从养育小孩到面临养老与遗产问题，这些都是每个人必经的人生历程。在这个历程中，这些保单是不可或缺的。

 意外险保单

 谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，城市开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。没有人希望这些惨剧发生，但也没有人能够阻止它每天发生！风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。

 对于刚参加工作没多久的25－30岁的年轻人来说，买份高额的寿险是不现实的。因此，意外险就是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。

   温馨提醒：意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。该类保单目前各寿险和产险公司都有销售，有消费型的也有返还型的。

 重疾医疗保单

   30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心翼翼地规划着未来。生活似乎在按照设想中的一步步推进，但是内心里总是有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好像越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。在感冒一次也能支出上千元医疗费的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。

 

   重疾医疗保单，是转移这类风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱用于购买大病医疗保险，不幸出险时可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。

 温馨提醒：该类保单目前仅由寿险公司销售，如今也有消费型和返还型的两种。

 养老险保单

  30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们越来越习惯了高质量的生活方式的时候，是否想到未来的生活水准可能会一落千丈？很多城市居民都只有一个孩子，当未来出现两个孩子负担四个老人的局面时，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女负责的体现。

  在能赚钱的年龄考虑养老是有必要的，也是不可回避的。从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得的优惠越大。

  温馨提醒：　购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。

保障财富的人寿保单

  我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万元甚至更多的银行贷款？

  没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。

  当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。

  温馨提醒：买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。

  子女的教育金保单

  结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任。养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学要数以十万计，更不必说对孩子爱好的各种培养方面的高额费用了。

  孩子的教育金越早准备越轻松。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。

 

  温馨提醒：准备教育基金保险是一种不错的方式，一是专款专用，确保孩子这部分费用不被占用；二是分享保险公司收益，确保资金的保值增值。

  子女意外险保单

  有了子女后，儿童意外险是每个家长为自己的孩子必备的另一张保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种，它可以为出险的孩子提供医疗帮助。

  温馨提醒：小病医疗报销、大病预防基金也是父母应该为孩子考虑的。毕竟孩子发病住院的概率较成人高一些（孩子的免疫力是在与疾病的抗争中建立起来的）。随着环境污染的日益严重，饮食结构的改变等因素，孩子的大病发病率也在提高，像白血病就是威胁儿童健康的重要杀手。有病不可怕，可怕的是没钱治疗，所以为孩子准备大病基金也必须考虑。

  财产增值保单

  如果你的经济能力非常强，觉得以上六章保单都没有必要；如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀；如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人；如果你不想由于某种财务问题而影响到家庭，那么你就得考虑购买具有避税功能的财产增值保单。你可以将部分资金放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内帮助你达成愿望，并可能放大资产。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的，因而投资保险成为最佳避税方式之一。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。

 

  温馨提醒：想实现遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。