【315专题——跟我学保险】宽限期和复效期

【案例回放】李女士今年38岁，其丈夫于 2007年 6 月 16日为自己购买了某寿险公司的终身保险产品，年交保费为1500元，已累计缴纳保费15000元。

2015年6月16日，李女士与其丈夫因工作繁忙，出差在外忘记交费，保单处于失效状态。2015年9月投保人前往保险公司营业厅补缴保费并办理复效手续。2015年 11月，被保险人即李女士的丈夫罹患重大疾病身故，李女士于同年12月向保险公司报案申请理赔，公司按照该保险合同条款约定，保单复效后在观察期内出险，属于条款免除责任，予以拒赔。

李女士无法理解，认为当时因个人忙于工作忘记交费，但也未接到公司的续期缴费提醒，导致保单失效，致使其无法享受到保障权益，认为保险公司服务不到位，要求按保单保险金额进行赔付。但保险公司认为，客户按期交纳保险费是义务，公司在合同约定的保险费交费日到期前及宽限期内，已适时作出提醒，被保险人出险恰好在该合同条款规定的复效后观察期内，故依照合同约定属于除外责任，理赔处理流程无误。对此结果，李女士不认可，随即拨打了投诉电话，向陕西省保险纠纷调解委员会提出调解申请。

上述案例，涉及到两个保险专业名词，即宽限期和复效期，那么今天我们就一起来学习一下。

众所周知，一份长期保障的保险合同是需要长期缴费的，即投保人需要根据合同约定按期向保险公司缴费。但是正如案例中的李女士一样，部分投保人由于各种原因，往往会出现忘记按时缴纳保费的情况，在这种情况下，我们就有必要了解宽限期和复效期两个概念，即什么情况下超过缴费日期依然享有合同权益，什么情况下自身的利益会遭受损失。

一、名词解释

“宽限期”，是指在人身保险合同中，在分期支付保险费的情形下，从第二年续交保费开始，投保人如未按时交付续期保险费的，在一定的宽限时间内（通常为30日或60日），该人身保险合同效力正常，而超过宽限期投保人仍然没有补缴所欠保险费的，保险合同效力中止。

“复效期”，是指经过上述宽限期之后投保人仍未能及时缴纳保费，在合同失效的2年内，投保人可以向保险人申请恢复合同效力，经保险人审查同意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同效力恢复，重新计算观察期；如果复效期内没有申请复效，保险合同则终止。

简单地说：在宽限期内，保障是不会受到任何影响的，只要在宽限期内完成了保费缴付，保险合同就是始终有效的。但是如果过了宽限期，投保人仍然没有完成续期缴费，这时候就进入了复效期，在复效期内，虽然保险合同并没有解除，但投保人是处于“无保”的状态的，如果发生了保险合同约定的责任事件，保险公司不承担赔偿责任。

二、复效期一定能恢复合同效力吗？

答案是否定的!

 因为在复效期内,虽然保险合同并没有解除，一旦投保人提出要恢复合同效力，保险公司不能拒绝，但是，一般情况下，保险公司会提出重新审核投保资料，即保险公司会要求投保人重新提供被保险人的健康声明、体检报告、以及保险公司要求的其他文件，如果被保人的身体状况符合承保条件，才能恢复合同效力，反之，保险公司有权拒绝恢复保单效力。

最后，陕西省保险行业协会温馨提示广大保险消费者，按时足额缴纳续期保费是投保人的义务，同时也是持续享受保障的重要前提，为了切实维护自身的合法权益，最好不要让合同进入宽限期和复效期!